Een debiteurenfinanciering – waarop moet ik letten?

Veel ondernemers kennen het wel: je hebt een opdracht uitgevoerd, enkele dagen daarna de factuur verzonden, maar het duurt nog weken voordat je afnemer jou betaalt. Vervelend genoeg moet je wel gewoon je personeel en andere kosten betalen. Hierdoor kan je financieel net in de knoop komen. Hiervoor zijn oplossingen, namelijk het voorfinancieren van je debiteuren. In dit artikel lees je de mogelijkheden om debiteurenfinanciering te krijgen!

Wie kunnen een debiteurenfinanciering krijgen?

Over het algemeen kan je stellen dat je een zakelijke lening kan afsluiten als je een onderneming hebt die is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en als je gevestigd bent in Nederland. Financiers zullen wel altijd checken of het logisch is dat je debiteuren hebt, zo rekenen de klanten van een slagerij of kapper vaak direct af, voor consultancy opdrachten stuur je juist vaker een factuur. Mogelijkheden zijn er voor alle rechtsvormen, zoals bijvoorbeeld eenmanszaken en besloten vennootschappen.

Wil je meer lezen over de mogelijkheden voor jouw rechtsvorm of de fase waarin jouw onderneming zich bevindt? Check dan informatie in een van de volgende blogs:

• Zakelijke lening voor een eenmanszaak
• Zakelijke lening voor een besloten vennootschap
• Zakelijke lening voor een ZZP’er

Waarop letten bij het aanvragen van een debiteurenfinanciering?

Debiteuren zijn net als voorraad (lees hier meer over voorraadfinanciering) een onderdeel van het werkkapitaal van een onderneming. De onderdelen waar je op moet letten zijn dan ook vergelijkbaar bij een debiteurenfinanciering en voorraadfinancieren. Er zijn een aantal zaken waar je rekening mee moet houden als je overweegt een zakelijke lening aan te vragen voor debiteuren. Van het grootste belang zijn de financieringsvorm, de tarifering, de zekerheden en de kredietverleners die je gaat benaderen:

• Debiteuren hebben een kortlopend en fluctuerend karakter, als het goed is, anders moet je echt in gesprek met je debiteuren. Het doorloopt een cyclus: je voert een opdracht uit (waarvoor je al uitgaven doet), je verzend een factuur, het geld laat nog even op zich wachten en je wordt betaald. De kosten lopen gewoon door, waardoor er een liquiditeitsbehoefte ontstaat, deze wordt weer ingelopen zodra je opdrachtgever je betaalt. Dit proces herhaalt zich vervolgens bij alle opdrachten. Het is dus van belang om een flexibele financieringsvorm te kiezen die bij dit fluctuerende karakter past: het zakelijk krediet. Een zakelijk krediet kan je flexibel opnemen en aflossen, wat precies invulling geeft aan de behoefte.
• De tarifering van een zakelijk krediet bestaat vaak uit meerdere componenten, de belangrijkste hiervan zijn de rente en de bereidstellingsprovisie (of kredietprovisie). De rente betaal je over het gedeelte van het krediet dat je daadwerkelijk gebruikt. De bereidstellingsprovisie of kredietprovisie betaal je over het gedeelte dat je niet gebruikt of over de totale limiet. Let hier goed zodat je weet wat daadwerkelijk je financieringskosten zijn.
• Financiers van zakelijke leningen voor debiteuren vragen doorgaans een verpanding van de handelsvorderingen. Dit kan in de toekomst invloed hebben op de mogelijkheden voor additionele financiering bij andere partijen. Bijvoorbeeld de traditionele banken willen alleen een zakelijke lening verstrekken als zij ook de handelsvorderingen (en alle andere activa) kunnen verpanden.
• Er zijn financiers die gespecialiseerd zijn in zakelijke leningen voor debiteuren. Het beste kan je financiers benaderen een zakelijk krediet aanbieden.

Mocht je nog beperkte kennis of ervaring hebben met het aangaan van een zakelijke lening, dan adviseren wij om goed te onderzoeken waaruit een zakelijke lening bestaat.

Klik hier voor een overzicht van onze artikelen over de onderdelen van de zakelijke lening →

Welke informatie moet ik aanleveren voor een debiteurenfinanciering?

Kredietverleners hebben vaak de volgende documenten nodig bij het beoordelen van jouw aanvraag voor een debiteurenfinanciering:

• Jaarcijfers
• Banktransacties (in MT940)
• Debiteurenoverzicht
• Voorbeeld facturen

Er zijn ook mogelijkheden voor debiteurenfinancieringen zonder jaarcijfers. Lees daarover ons blog over een zakelijke lening zonder jaarcijfers. Dit artikel gaat in de basis over een zakelijke lening zonder jaarcijfers, maar is ook toepasbaar op een debiteurenfinanciering.

Alternatieven voor een debiteurenfinanciering

Naast een zakelijke lening voor debiteuren zijn er nog goede alternatieve debiteurenfinancieringen, we noemen er twee:

1. Wellicht een open deur voor de meeste ondernemers: optimaliseer je eigen werkkapitaal. Hiervoor zijn meerdere opties:

• Jouw debiteuren moeten sneller betalen. Hoe? Bijvoorbeeld door de betaaltermijn op jouw facturen in te korten (je afnemers zullen sneller betalen), door traag betalende debiteuren achter de broek aan te zitten (dit is niet leuk, maar bespaart wel veel geld en afspraak = afspraak) en door snel betaalkortingen te geven (als deze lager is dan de rente die je kwijt zou zijn, dan is dit prima!
• Crediteuren langzamer betalen. Hoe? Onderhandel langere betaaltermijnen met je leveranciers, leg hierbij wel uit dat dit komt omdat jij ook lang wacht op je geld.

2. Debiteuren kan je ook financieren met een factoring. Dit een financieringsmethode waarbij je jouw openstaande facturen verkoopt aan een factoringmaatschappij. De financier betaalt je direct een deel van de facturen, terwijl zij wachten op de betaling van de klant. Heel veel Nederlandse ondernemers maken hier gebruik van, ook grotere ondernemingen. Via onze service kijken wij ook of factoring bij jou past.

Hoe kan FinanciersCheck mij helpen aan een debiteurenfinanciering?

Bij FinanciersCheck check je binnen 60 seconden welke financier het beste bij jou en jouw onderneming past. Veel ondernemers kennen enkel de grote banken, wij kennen juist veel alternatieve financiers. Veel van deze financiers zijn bereid een debiteurenfinanciering te verstrekken. Klik hier en probeer onze service helemaal gratis en vrijblijvend.