Zakelijke lening zonder jaarcijfers regelen? Dat kan!

Een bekende frustratie van veel ondernemers: je vraagt een zakelijke lening aan en het eerste wat je bankier vraagt is om je meest recente jaarcijfers op te sturen. Er zijn echter veel situaties waarin dit niet direct mogelijk is. Bijvoorbeeld omdat je onderneming nog niet zo lang bestaat of omdat de accountant meer tijd nodig heeft om de jaarcijfers op te maken. Gelukkig zijn er mogelijkheden voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers!

Een zakelijke lening zonder jaarcijfers, kan dat?

Goed nieuws: ja, er zijn mogelijkheden voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers! 

Er zijn steeds meer alternatieve kredietverleners die zakelijke leningen verstrekken zonder dat ze hiervoor jaarcijfers beoordelen. Uiteraard hebben deze kredietverleners andere informatie nodig om de aanvraag te beoordelen, want er is eigenlijk geen enkele kredietverlener die zonder enige informatie een zakelijke lening verstrekt. Deze beoordeling gaat doorgaans op basis van de nieuwste technologieën. Bijvoorbeeld op basis van een PSD2 connectie.

Wie kunnen een zakelijke lening zonder jaarcijfers krijgen?

Over het algemeen kan je stellen dat je een zakelijke financiering kan afsluiten als je een onderneming hebt die is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en als je gevestigd bent in Nederland. Er zijn dus mogelijkheden voor diverse rechtsvormen, zoals bijvoorbeeld eenmanszaken, besloten vennootschappen en ZZP’ers. Maar ook starters of juist ondernemingen die lang bestaan kunnen een bedrijfsfinanciering krijgen zonder hiervoor jaarcijfers aan te leveren.

Welke informatie moet ik aanleveren in plaats van jaarcijfers?

Uiteindelijk wil de kredietverstrekker zich ergens op baseren bij de beoordeling van een bedrijfsfinanciering. De documenten die deze kredietverleners meestal nodig hebben bij het beoordelen van zijn banktransacties over de zakelijke rekening (in MT940 formaat) en de aangifte inkomstenbelasting. Deze documenten heeft eigenlijk iedere ondernemer, dus zullen veel minder hinder opleveren. Doorgaans wordt de volgende informatie opgevraagd voor de beoordeling van een zakelijke lening zonder jaarcijfers:

• ‍Banktransacties in MT940:  De kredietverleners kunnen veel informatie uit dit document halen, bijvoorbeeld je omzet, kosten, winst, aantal leveranciers, aantal klanten en terugkomende betalingen (zoals bijvoorbeeld andere leningen en huur). 
• PSD2 connectie: Via een PSD2 connectie met je bank krijgt de financier inzicht in al jouw transacties en accountsaldo’s over de afgelopen 24 maanden. Vergelijkbaar met de banktransacties in MT940 zoals hierboven benoemd. PSD2 is volledig veilig en onder toezicht van De Nederlandse Bank, lees er hier meer over.
• Aangifte inkomstenbelasting: Bij veel kleine ondernemingen lopen de zakelijke en privé financiën volledig door elkaar heen. Om te zien welke verplichtingen de ondernemer in privé heeft wordt de IB aangifte opgevraagd. Dit document wordt overigens niet altijd opgevraagd.

De banktransacties en/of IB aangifte geven de kredietverlener dan voldoende inzicht in de financiën van de onderneming.

Wat zijn de voorwaarden van een zakelijke lening zonder jaarcijfers?

Dit is helemaal afhankelijk van de situatie waar jouw onderneming zich in bevindt. Maar over het algemeen kan je rekening houden met de volgende voorwaarden als je een zakelijk krediet zonder jaarcijfers afsluit:

• Zakelijk financieringsdoel: Je mag het geld alleen gebruiken om te investeren in je onderneming. Bijvoorbeeld in voorraad, een machine of groei in het algemeen.
• Beperkte leenbedragen: Doorgaans worden deze leningen verstrekt tot een bedrag van maximaal € 100.000, daarboven zullen veel kredietverleners wel weer om jaarcijfers vragen. 
• ‍Persoonlijke  aansprakelijkheid: Omdat er minder informatie is om een beoordeling op te maken, worden er meer zekerheden als onderpand gevraagd. Bijvoorbeeld een persoonlijke borgstelling.
• Hogere  prijs: Omdat er een minder goede risicobeoordeling gemaakt kan worden door de kredietverlener, kan je rekening houden met hogere tarieven.

‍Waarom vragen sommige kredietverleners nog wel om jaarcijfers?

Er zijn meerdere redenen waarom geldverstrekkers om jaarcijfers vragen, namelijk:

• In de jaarcijfers wordt de gehele administratie samengevat en overzichtelijk gepresenteerd, het geeft dus een duidelijk inzicht in de balans, resultatenrekening en cashflow.
• Iedere financiële specialist is opgeleid om jaarcijfers te lezen en interpreteren.
• Jaarcijfers worden doorgaans opgemaakt door een derde (zoals een accountant of boekhouder), waardoor er een extra controle op de boekhouding plaatsvindt. De cijfers zijn dus voor veel kredietverleners extra betrouwbaar.
• In de jaarcijfers staat een balans met alle bezittingen, schulden en investeringen van een onderneming, deze balans blijkt niet uit bijvoorbeeld banktransacties.

Zeker door de traditionele kredietverleners zoals de banken wordt haast structureel om jaarcijfers gevraagd bij het aanvragen van een zakelijke financiering. Alternatieve kredietverleners zijn juist bereid om zonder jaarcijfers een aanvraag te beoordelen. Soms doen ze dit zelfs volledig online en geautomatiseerd.

Wat zijn de kosten van een zakelijke lening zonder jaarcijfers?

De rente van een bedrijfslening wordt over het algemeen bepaald door een aantal onderdelen. De belangrijkste zijn de inkoopkosten, het risico voor de kredietverlener en de marge. Meer hierover lees je in deze blog.

Als je geen jaarcijfers kan aanleveren dan zal het risico voor de kredietverlener over het algemeen hoger worden. Ze krijgen namelijk een deel van de informatie niet. Je kan daardoor over het algemeen rekening houden met een hogere rente dan gemiddeld.

Stel je rekent leent € 15.000, met 10% rente en een looptijd van 12 maanden, dan zijn de totale rentekosten € 813. Zie de berekening in onderstaande tabel.

Maand	Aflossing	Rente	Totaal
Maand 1	€ 1.250	€ 125	€ 1.375
Maand 2	€ 1.250	€ 115	€ 1.365
Maand 3	€ 1.250	€ 104	€ 1.354
Maand 4	€ 1.250	€ 94	€ 1.344
Maand 5	€ 1.250	€ 83	€ 1.333
Maand 6	€ 1.250	€ 73	€ 1.323
Maand 7	€ 1.250	€ 63	€ 1.313
Maand 8	€ 1.250	€ 52	€ 1.302
Maand 9	€ 1.250	€ 42	€ 1.292
Maand 10	€ 1.250	€ 31	€ 1.281
Maand 11	€ 1.250	€ 21	€ 1.271
Maand 12	€ 1.250	€ 10	€ 1.260
Totaal	€ 15.000	€ 813	€ 15.813

Kan FinanciersCheck mij helpen aan een zakelijke lening?

Bij FinanciersCheck check je binnen 60 seconden welke financier het beste bij jou en jouw onderneming past. Veel ondernemers kennen enkel de grote banken, wij kennen juist veel alternatieve financiers. Hierbij zijn ook financiers die een zakelijke lening zonder jaarcijfers kunnen verstrekken. Klik hier en probeer onze service helemaal gratis en vrijblijvend.